Salut tout le monde !
J’espère que ce message vous trouvera en pleine forme, notamment après cet étrange premier tour des élections présidentielles…
Commençons par ça :
Pourquoi cette image ? Parce que j’ai animé un live samedi 2 avril sur le groupe Facebook de la money Hakademy. Le thème était le suivant : Comment se libérer de ses (mauvaises) dettes ?
Et comme vous pouvez le voir, ça peut arriver à tout le monde. Donc si vous disposez de l’adresse mail de Valérie, merci de lui transmettre.
Ce Parchemin, en 3 parties, consistera en un résumé du live du 2 avril, agrémenté de quelques compléments.
Il vous donnera des pistes sur la manière de sortir de ses dettes, notamment quand on les cumule. Il vous fournira également des éléments de compréhension du phénomène d’un point de vue psychologique et même transgénérationnel. Que vous soyez créancier ou débiteur, cela vous sera utile.
📜 Au programme de ce 1er épisode :
* Vous avez dit « dette » ? Définitions.
* Quelques chiffres
* Mauvaises dettes vs bonnes dettes ?!
⏳ Temps de lecture : 6 min.
Dans le podcast, je ne vous ai fait qu’un petit teasing du présent Parchemin, dites-moi si vous préférez cela ou bien comme d’habitude l’intégralité du Parchemin en audio.
Allez c’est parti !
👩🏻🏫 Vous avez dit “dette” ?
Posons les bases en définissant ce qu’est une dette ainsi que le contexte auquel nous nous intéresserons. Dans notre situation, nous parlerons d’une dette pécuniaire (c’est-à-dire de l’argent), qu’une personne physique (vous ou moi) qu’on appellera le débiteur, doit à une personne morale ou physique (et donc une autre personne ou bien un organisme de crédit, ou encore une banque par exemple), qu’on appellera le créancier.
Terminologie : sur le débiteur et le créancier, j’utiliserai ces mots tout au long du Parchemin pour qu’on puisse se les approprier. On les retrouve souvent dans des papiers administratifs et je les confondais toujours jusqu’à ce que je trouve le moyen mnémotechnique suivant : Le Débiteur est celui qui a la Dette. Les deux commencent par la lettre D, le Débiteur à le D de la dette 🤓.
Et donc le créancier est celui à qui l’on doit de l’argent…
Ajoutons qu’une dette implique une relation de confiance entre les deux protagonistes. Prêteriez-vous de l’argent à une personne que vous savez malhonnête et qui risquerait de ne pas vous le rendre ? La réponse est évidemment non. Je vous invite donc à bien réfléchir à qui vous prêtez de l’argent, nous en reparlerons dans le deuxième épisode.
Nous pouvons donc définir la dette comme un contrat (souvent non formalisé) nécessitant une relation de confiance entre deux parties. Le créancier d’une part, qui prête de l’argent au débiteur d’autre part, ce dernier s’engageant à rembourser la somme prêtée.
À une époque, et dans certaines cultures, la dette non remboursée, additionnée à des taux de remboursement exorbitants (on parle alors d’usure), rendait la mission du débiteur impossible : il ne pouvait plus rembourser. Il devenait alors esclave de son créancier ! Le débiteur perdait donc littéralement sa liberté en tant qu’être humain pour se mettre au service de son créancier.
On parlera à notre époque de personnes surendettées. Il s’agit de gens qui accumulent des dettes jusqu’à ne plus pouvoir les rembourser. On vous donne quelques chiffres plus bas à ce sujet.
📉 Quelques chiffres…
Le nombre de dossiers de surendettement
“ En 2021, 120 968 dossiers de surendettement ont été déposés (dont 112 968 déclarés recevables). Le nombre de dossiers déposés est en baisse de 15 % par rapport à 2019, confirmant la tendance de baisse observée depuis quelques années. “
Le surendettement a donc tendance à diminuer, nous pourrions donc être rassurés. Néanmoins d’autres chiffres nous annoncent tout de même une augmentation de l’endettement des ménages français, et plutôt spectaculaire. En effet, le taux d’endettement des Français a doublé entre 2000 et 2021 !
“ Ce doublement sur vingt ans seulement résulte d’un boom de l’encours des crédits aux particuliers, passé de 404 à 1 360 milliards d’euros, sans hausse équivalente des revenus.
C’est surtout le dynamisme des crédits à l’habitat qui joue : la dette immobilière des ménages a été multipliée par quatre en vingt ans. L’endettement immobilier constituait 68 % de l’encours des crédits aux particuliers fin janvier 2001, contre 84 % deux décennies plus tard. “
*
Qui sont les personnes surendettés ?
“ Les personnes surendettées sont souvent isolées (55,4 % de personnes séparées, célibataires ou veuves) et dans des situations sociales et financières difficiles (25,6 % sont au chômage et 23,9 % sans profession, en congé maladie de longue durée ou invalides). “
“ Elles sont âgées de 25 à 54 ans, locataires de leur logement aux trois-quarts, et sont soit employées, soit ouvrières ou au chômage. Plus de la moitié des Français surendettés (55%) sont séparés, célibataires ou veufs. […]
A noter que le surendettement touche majoritairement les femmes (54%). “
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De quels montants parle-t-on ?
“ La dette moyenne par dossier, hors immobilier, est de 30 317 euros, en hausse de plus de 3 % par rapport à 2019 (à 29 240 euros). “
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Nous noterons le point faible de ces études, qui réside dans le fait qu’elles ne se penchent ni sur le rapport de ces personnes à l’argent, ni sur les comportements financiers qui ont conduit les débiteurs au surendettement.
🙄 “Mauvaise” dette ? Y aurait-il de “bonnes” dettes ?
Cette question m’a été posée lorsque j’ai annoncé l’évènement : « pour se libérer des mauvaises dettes ? ! existerait-il des bonnes dettes ? ».
La réponse est que la dette est neutre, et qu’elle devient positive ou négative selon le contexte. C’est en tout cas le propos de Christian Junod, avec lequel je n’étais pas d’accord de prime abord. Mais en y réfléchissant… Je me suis rendu compte que si la dette est choisie, qu’elle est assumée et anticipée, et qu’elle permet de déployer un projet, alors c’est une bonne dette.
A contrario, une mauvaise dette, sera une dette contrainte, contractée car nous sommes pris à la gorge. La mauvaise dette est celle qui n’est pas choisie et qui nous met dans une situation inconfortable.
🏦 Et le découvert bancaire, est-ce une dette ?
Oui. Le découvert bancaire est une dette que vous avez vis-à-vis d’une banque. Cette dernière devient alors votre créancier. J’attire d’ailleurs l’attention des apprenants lors de mes formations : attention, le découvert bancaire n’est pas une réserve d’argent mais bien une dette. Je recommande donc de ne pas recourir au découvert autorisé sauf en cas d’extrême urgence (Je l’ai utilisé 6 mois en 2018 lorsque j’ai plongé dans le côté obscur de l’argent…). Le découvert autorisé est une béquille qui créera chez vous du relâchement si vous l’utilisez comme une réserve d’argent. Elle vous empêchera de (re)prendre en main et maitriser vos finances.
🎤 À vos questions !
Cette série de Parchemins sur l’endettement se fera en 3 emails. Profitez-en pour poser vos questions ! Et surtout, s’il vous plait, faites circuler ce Parchemin si vous connaissez des personnes endettées, ou des personnes qui ont prêté de l’argent.
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🔮 Dans le deuxième épisode
Dans le deuxième Parchemin de cette trilogie, nous nous pencherons sur le phénomène de l’endettement, comment et pourquoi on rentre là-dedans. Nous verrons qu’il s’agit de phénomènes complexes, pouvant carrément traverser les générations.
Sur ce, je vous souhaite de ne jamais être endetté, ainsi qu’une excellente semaine.
🙅🏻♂️ Force et Paix les ami.e.s.
Hakim, votre Super Tortue.
