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como ahorrar

AVISO IMPORTANTE: Este episodio se publicó originalmente en 2023 en mi membresía (contenido privado). Hoy lo abro en versión pública y gratuita para que puedas verlo sin suscripción.

En la lección número 21 voy a darte un extra bonus muy interesante de cara a tus inversiones en 2024 y además, voy a enseñarte como ahorrar. Parece fácil y sencillo, pero pocas personas saben cómo hacerlo realmente. ¿No llegas a fin de mes? ¿Se te va el dinero de las manos? ¿Cada mes tienes menos en la cuenta? Te cuento cómo puedes solucionarlo y tomar el control de tu vida financiera.

- Escenario 2024

En la lección de esta semana voy a arrancar con un “extra” que creo puede ser de utilidad para ti de cara a tus inversiones en el próximo año.

Los mercados por norma general cotizan expectativas, es decir, cotizan lo que se supone y espera que va a pasar en los mercados en el futuro, qué moverá las bolsas, cuales serán los datos económicos principales, etc. Pues bien, el famoso “rally de navidad” que estamos viviendo en las bolsas en las últimas semanas se debe principalmente a dos aspectos:

1. Bajada de tipos de interés por parte de la Fed (Reserva Federal Americana) y por parte del BCE (Banco Central Europeo) 
2. Posible “masificación” de petróleo en el mundo. Existe una disputa en cuanto al petróleo mundial y parece que los saudíes están dispuestos a inundar el mundo de petróleo barato

Ambas noticias son muy buenas para la gran mayoría de empresas y economías pero en particular la primera es una gran noticia para las bolsas.

Los mercados esperan que los bancos centrales bajen los tipos de interés ya en las primeras reuniones del año 2024. Esto, es así porque realmente los datos de inflación empiezan a anunciar bajadas de inflación ¿Y que hacen los Bancos Centrales para combatir o mejor dicho ajustar la inflación? “Jugar con los tipos”

Cuando la inflación sube: Los bancos centrales suben los tipos para que baje. Esto es malo para los que tienen deudas porque pagan más por ellas (como por ejemplo las hipotecas) y para las empresas porque no pueden invertir en crecer o en innovación. Precisamente porque las deudas les salen cada vez más caras. Además, para los bonos de renta fija, que suban los tipos implica caídas en los precios de los bonos. Es decir, si vas a comprar renta fija estarán más baratos tanto los bonos como los fondos de renta fija. Pero ojo, si ya estabas invertido estarás sufriendo una caída

Ahora bien, si se ven indicios de que la inflación se reduce, como está pasando, los bancos centrales tendrán que bajar los tipos  y por ello:

• El precio de los bonos de renta fija y de los fondos de inversión de renta fija subirá
• Las empresas podrán endeudarse más barato y por ello invertir en crecer, en innovar, en comprar otras empresas…

Y es precisamente por esto por lo que las bolsas están subiendo. Porque todos esperan que al bajar la inflación, los bancos centrales no tengan más remedio que bajar los tipos y por ello, las empresas sean más competitivas y ganen más.

Si el pecio de los fondos de renta fija subirá, quizá no sea buen momento para deshacerte de la renta fija, ya que quizá en 2023 veamos los precios mas bajos de renta fija que en 2024

- Pero Borja ¿y si los bancos centrales no bajan los tipos?

USA ya ha dicho y confirmado que los bajará pero el Banco Central Europeo aún no se ha formulado y queda alguna reunión antes de final de año.

Si no bajan los tipos ya podrás imaginarte que el fogonazo en los mercados puede ser de escándalo ya que las bolsas reaccionan muy mal cuando se equivocan en las expectativas futuras.

Así que estate muy atento/a a los movimientos de tipos de interés en los próximos meses. Esto es lo que moverá principalmente los mercados.

- Cómo ahorrar desde cero

Mira, esta semana estuve con un cliente que vive en Hong Kong. Ojo con esto. Es amigo mío desde la infancia y el tipo se gana muy bien la vida. Invierte en relojes, se pega unos viajes tremendos, acaba de montar un estudio de podcast de 65.000€ (sólo por hobbie…) pero cuando llevaba un ratito de conversación con él me dijo:

“Borja es que no soy capaz a ahorrar nada de mi sueldo”

Un gran problema. Un problema que tienen multitud de personas en España y en el mundo en general

• ¿Por qué es tan difícil ahorrar? Bueno es un sentimiento de pérdida. Realmente el humano no quiere dejar de gastar y de comprarse todo aquello que quiere y le apetece. Es como ponerle puertas al mar. Es un freno a la libertad (financiera) y por eso cuesta tanto

• Ahorrar duele. Ahorrar no es sexy. Es muuuuy aburrido

• Es necesario tener un propósito y ahorrar para algo. Necesitamos un objetivo a futuro. Cada uno el suyo, no hay mejor ni peor, pero necesitamos tenerlo en la cabeza y visualizarlo. Pensar por y para qué estamos ahorrando

• Ahorrar no mola porque al final, estamos llevando al futuro la decisión de consumir hoy para consumir mañana. Y vivimos en la sociedad de la inmediatez, donde, todos esperan tenerlo todo ya. Cuando antes y más rápido mejor

• Ahorrar es complicado porque necesitas un balance muy saneado de ingresos (fijos y recurrentes) y gastos. Soy consciente de que no todo el mundo puede ahorrar

• No se ahorra porque nadie nos ha dicho que haga falta ahorrar ni que fuera necesario

• ¿Cuál es tu objetivo para ahorrar o invertir? ¿Pagarle a tus hijos la Universidad? ¿Comprar una autocaravana? ¿Vivir en Bahamas? ¿Dejar de trabajar a los 50? Cada uno tiene sus objetivos y por eso es necesario planificar a largo plazo

• El valor temporal del dinero: No conocemos las otras opciones. Lo contrario a ahorrar, es esperar. O invertir pero ¿Y qué obtengo cuando invierto? ¿Cuánto puedo conseguir? ¿Merecerá la pena? Es todo tan voluble…

• Consejos fáciles para ahorrar:

- Directamente abre una nueva cuenta en otro banco

- Todos los meses organiza una transferencia periódica de X euros justo el día que recibes la nómina

- Puedes incluso organizar dos transferencias extra cuando tengas paga de Navidad o de Verano

- Cuando recibas ese dinero en la cuenta B, organiza compras automáticas en fondos como el AZ VALOR o el COBAS o el SP500 de Vanguard

- No tengas tarjetas de crédito ni de débito de esa cuenta para evitar retiradas

- Mírala una vez al mes. Un domingo al mes, no más

- Tienes que adquirir un compromiso contigo mismo/a para que, de dicha cuenta, no saques nada. Pase lo que pase. Ni aún con motivos de fuerza mayor

- Haz bien tus números de ingresos y gastos, y sólo envía aquel dinero que sabes no vas a necesitar a corto, medio ni largo plazo

- Buy & Hold

Borja Rubí

Asesor Financiero. Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España. Más de 13 años asesorando a familias, ahorradores, empresas e inversores en España y Andorra.

**DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.