几十块到上万块都有，医疗险到底怎么选？ | 每天听懂一点保险
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
🎙️本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
这两年，咨询医疗险的朋友明显变多了
尤其是感受到了医保DRG的限制，不少听友有问到：能不能用医疗险，让我们获得更多更好的就医选择？
归根结底，大家的诉求还是解决“看病贵”和“看病难”的问题
结合大家对医疗险的疑惑，我们研究了市面上所有类型的医疗险，今天就来一次性搞清楚！
✅ 5大主流医疗险的全景图鉴
✅ 投保攻略：那么多医疗险，究竟怎么选？
✅ 避坑指南：90%的人容易忽略的医疗险细节
✅ 报销技巧：有人看病不花一分钱，是怎么做到的？
这也是【每天听懂一点保险】的第2期节目
在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图
本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在这啦）👇️
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🎧时间轴
00:38 有医保了，为什么我们还要买医疗险？
05:55 百万医疗险：给自己撑腰，看病花钱不求人
18:29 惠民保：由政府牵头的福利医疗险，防大病的“穷鬼套餐”
21:47 防癌医疗险：终身保证续保的抗癌保障
23:43 小额医疗险：防止小病小痛变成”钱包刺客“
26:16 中高端医疗险：想解决“看病难”，还得有医疗自由权
32:23 那么多医疗险，究竟怎么挑？
34:32 掏了钱≠保单生效！等待期是一条“拒赔红线”
35:30 看病说过的每句话，都可能是拒赔的呈堂证供！
37:04 医疗险怎么能报销更多钱？有哪些小技巧？
39:22 百万医疗险升级潮来了，该换新产品吗？
其实医保和医疗险，他们不是非此即彼的关系
医保并不是万能的，主要有以下3大短板：
①保障范围有限
只能报销医保目录内的费用，很多治疗常用的高新技术和特效药没有纳入医保范围，动辄就要大几万，几十万
②不能100%报销
即使在医保目录内，也只能报销50~90%左右，很多效果好，价格偏高的乙类药品、诊疗项目，还需要自己承担部分费用
③报销有封顶线
每个城市的医保，都设有封顶线，比如超过30万就不能报销了，生大病根本不够用
医保是国家福利，能提供基础的医疗保障；而医疗险，恰恰能弥补医保的不足，让我们有面对未知风险的底气
百万医疗险的主要作用，就是报销看病住院治疗费用的
【百万医疗险挑选要点】
①基础保障
住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这4个最烧钱的保障，一个都不能少
②续保时长
市面上一梯队的百万医疗险，都是保证续保20年打底的，甚至有些产品能做到“部分保障”保证终身续保
③外购药保障
要看“有没有外购药保障”，受医保DRG影响，很多进口药、原研药公立医院基本很难买到，只能咱们自己花钱去院外买
④其他保障及实用功能
质子重离子/就医绿通/住院费用垫付，这些额外的保障越多越好
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☝🏻细节Tips：买保险，一定要做好健康告知！
如果健康告知问到了，大多数情况下，建议优先尝试智能核保，更高效、灵活；情况复杂的，才考虑人工核保
最终的核保结论，从好到坏分别是：
惠民保是由各地政府牵头和保险公司设计的福利医疗险
部分城市的惠民保对既往症非常友好，比如广东以下城市，包括癌症在内的所有既往症能买也能赔
不过，惠民保并不保证续保！产品有可能会因为停售或者各种原因买不到
各地的惠民保都有固定的投保时间限制，有些人错过了集中投保的时间，保障就中断了
惠民保和无健告百万医疗险之间的差异：
如果上了年纪，或者健康状况不好被百万医疗险拒保了，还可以试试防癌医疗险
防癌医疗险只能报销癌症相关的医疗费用，不过，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障上也很不错
挑选防癌医疗险时，要格外注意2点：
①好的防癌医疗险都能终身保证续保
②留意有没有限制100%报销的医院，以及外购药的报销比例等等
小额医疗险分为门诊险和小额住院医疗险：
小额医疗险的挑选，和百万医疗险略有不同，重点要关注：
①哪些费用能报：疾病住院/门诊，意外住院/门诊能报哪些场景？能不能报医保外的费用？
②能报多少钱：最好没有免赔额，报销比例100%
中高端医疗险多了很多百万医疗险不能报销的项目，比如物理治疗、耐用医疗设备费等，还可以附加普通门急诊、牙科、眼科等保障
很多朋友会问：怎么用医疗险完全避开DRG的影响？
只要和医保沾边，多多少少都会受到DRG的影响
而高端医疗险，可以报销大陆昂贵私立医院，它们基本都是医保非定点医院，完全跳出了医保框架
还有些产品能选择能报销香港、台湾知名医院、乃至国际顶级医院的版本，这些和DRG就毫无关系了
不过，大家也要注意中高端医疗险的续保条件
市面上大多数中高端医疗险都是一年期的，如果停售或者理赔过，可能就很难买到了
先问自己3个问题，再挑选产品：
①看预算，你准备花多少钱来买医疗险？
②看身体情况，还能买到什么保险？
③看需求，你想要多大程度减少医保DRG的限制？
现在医疗险更新换代很快，如果你摸不着头脑，没精力去研究
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1）掏了钱≠保单生效！等待期是一条“拒赔红线”
百万医疗险，一般都有30~90天的等待期，在这个期间生病，是不赔的
2）看病说过的每句话，都可能是拒赔的呈堂证供！
不确定的症状不要瞎说，万一涉及到健康告知，或者产品的“既往症”，可能影响理赔
3）医疗险怎么能报销更多钱？有哪些小技巧？
要点1：先报医保，再报医疗险
要点2：先报小额医疗险，再报百万医疗险
4）不注意续保，很可能保障中断！
续保前后，特别容易发生这些影响理赔的糟心事：
【每天听懂一点保险】第一期指路👇️
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