Description

Hola! Te saludo nuevamente por aquí, en tu nuevo podcast favorito, ¿por qué no? :) La Konquista

Mi nombre es Mabel y si es la primera vez que me escuchas has sintonizado el podcast La Konquista, un podcast que va de Aprendizaje Continuo y Educación Financiera y escribo la Konquista con K de Kaizen, recuerdalo para cuando estés buscando…pero si te suscribes, tu plataforma favorita te dará las notificaciones cada vez que se publique un nuevo episodio. ¡Queda de Ti! 

En el episodio anterior te di unas ideas para mejorar tu situación financiera, 4 ideas que debes estar revisitando por lo menos dos a tres veces al año. Ese fue el episodio 11.  Pero qué sucede a las familias latinas, y a las familias puertorriqueñas que son con las que normalmente trabajo. 

Lo que más les aqueja es el nivel de deuda elevado y tener un historial crediticio afectado. Por eso vamos hoy a tocar el tema de las deudas hoy, es un tema que he trabajado arduamente en mi carácter personal, por tener un salario bajo, con una familia "grande", me tomó muchos años salir a flote.

Y también porque en mi contacto con las familias, me ha demostrado que sigue siendo el reto mayor sin importar si tu familia es de 2, de 3 o de 5 personas. Lo sorprendente  quizás es que, la mayoría de las personas lo primero que me dicen es: Yo no tengo deudas, y piensan eso, porque lo que pagan es una renta, no es casa propia o porque no tienen ninguna tarjeta de crédito, pero sin embargo tienen 5 o 6 contratos de pagos con la mueblería, con la renta de casa por supuesto, con el gimnasio, los préstamos estudiantiles, varios autos, membresías en clubes, etc. No te sobra para ahorrar y dices que no tienes deudas. 

Si es tu caso, no te sientas molesto por la situación. Vamos en buen puertorriqueno, a meterle mano.

Lo primero que trabajo con una familia en las asesorías financieras, es su presupuesto. No vas a ninguna parte si no estableces un destino antes de arrancar, debes saber la carretera que te conduce hacia tus metas. Y el presupuesto es el punto de arranque, la base de toda planificación para conocer tus oportunidades y llegar a donde deseas.

La mayoría de las personas tienen que trabajar con sus deudas, porque puede que tengas buenos ingresos pero no tengas un buen balance entre obligaciones fijas (indispensables), las variables (que básicamente: puedes vivir sin ellas) y los ahorros (que yo los considero indispensables también).

No te confundas con las palabras, otras personas le llaman deudas fijas y de consumo, o gastos obligatorios y discrecionales; pero bueno, lo cierto es que el nombre es irrelevante si sabes clasificarlas para hacer tu presupuesto, porque cosas indispensables siempre van a haber;  la renta o hipoteca, el agua, la energía eléctrica, el gas, una cantidad básica para la compra de comestibles, seguro de salud y vida, cuotas de mantenimiento del hogar y la mayoría ya coloca el internet en esa lista; y las otras deudas que son variables,

usualmente son gastos mensuales también, se colocan en esta lista,en otra columna y ahí van suscripciones al gym, pagos de aplicaciones de juegos o libros, gastos en cenas y recreación, préstamos personales, tarjetas de crédito, los autos, muebleria, renta de un storage, o el pago a alguien que te limpie el hogar, etc.  

Tanto las fijas como las variables pueden ser ajustadas. Pero para hacer tu análisis tienes que sentarte y hacer el presupuesto. Y esto lo menciono constantemente, que se trata básicamente de clasificar y enlistar todos tus gastos e ingresos y hacer la suma de gastos, para luego compararla con tus ingresos. 

Uso una herramienta que es como un GPS de tus finanzas personales, se analiza tu situación y ahí mismo puedes establecer metas de ahorros para lo que tu quieras y también te da proyecciones de cómo estarás en tu momento de retiro, y te sugiere cómo mejorar para alcanzar tus metas financieras de hoy. Está disponible, si te interesa hacer el ejercicio conmigo, escríbeme.

Ahora bien; existen muchas diferentes estrategias para reducir o saldar tus deudas, especialmente esas variables que ocupan tanto en el presupuesto de la mayoría, y en este episodio de La Konquista te comparto dos de los más populares, y estos son: el Método bola de nieve y el Método avalancha.

Una vez tengas el presupuesto hecho, con el método bola de nieve se salda primero la deuda más pequeña, mientras que con el método avalancha se ataca primero la deuda con el interés más alto.

Y te explicaré como son los pros y los contras para que decidas, cual seria mejor para Ti.

Con un poco más de detenimiento: ¿Qué es el método bola de nieve?

El método bola de nieve es una estrategia de pago de deudas en la que se pagan las deudas en orden de menor a mayor cantidad, independientemente de la tasa de interés. 

La estrategia consiste en hacer pagos mínimos en todas sus deudas y destinar cualquier dinero adicional al pago de la deuda más pequeña hasta saldar la misma completamente.

Vamos a suponer que las deudas son puras tarjetas de crédito, pues, usando el método bola de nieve, la idea es pagar primero la tarjeta de crédito más pequeña de las que adeudas. Y dije tarjeta de crédito, pero para ti quizás es el sistema de sonido, o la lavadora de platos, que le pagas a Home Depot recuerda que va a depender particularmente de tu lista de deudas en el presupuesto que hiciste y esa es bien exclusiva. 

En el proceso, debes realizar todos los pagos mensuales en mínimos a los demás compromisos, no lo olvides, y repito, enviar cualquier dinero adicional o sobrante, exclusivamente a esa deuda más pequeña.

Ahora que ya eliminaste una  podrás abordar la deuda más pequeña que permanece en tu lista, mientras continúas igualmente que al principio, haciendo los pagos mínimos en tus otras deudas. Pero ahora, tienes el refuerzo de que tanto lo que le pagabas a la cuenta eliminada, como lo recurrente que le pagas todos los meses a esta, serán un pago mayor y vas a saldar antes esta segunda deuda, ayudándote con el dinero que usabas para pagar la primera que eliminaste, y así sucesivamente, con la tercera y cuarta tarjeta de crédito.

Por otro lado, ¿Qué es el método de avalancha?

El método avalancha, también conocido como acumulación de deuda (o debt stacking en inglés), requiere que pague sus deudas en orden de la tasa de interés más alta a la más baja independientemente de la cantidad total adeudada.

Con el método avalancha, realiza pagos mínimos en todas las deudas igualmente pero vas a destinar el dinero extra para pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que haya pagado esa primera deuda, toma ese dinero y lo aplica hacia la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente. A largo plazo pagas menos a tus acreedores, porque líquidas primero el más alto interés.

Cuales son los contras del método avalancha

• Pues que, saldar la primera deuda podría tomar meses o incluso años y quizás no veas una recompensa tangible al momento, como con el otro método que puedes saldar las más pequeñas primero e ir cortando las tarjetas y olvidarlas por completo.

Seguir una de estas estrategias para el pago de deudas; ya sea que te convenga más el método de bola de nieve o el método avalancha te va a dar la oportunidad de identificar el dinero para abonos adicionales a la deuda y como has aprendido, vas a estar haciendo más que el pago mínimo. Y puedes modificar estas recomendaciones para que se ajuste mejor a tus objetivos financieros o a tu presupuesto.

Por ejemplo, puede añadir $25 a cada uno de sus mínimos y luego destinar el dinero extra a la tarjeta con el menor saldo o la mayor tasa de interés. Viste que facil?

Espero haber cumplido con el propósito de compartir la información adecuada que ha ayudado a millones de personas en todo el mundo a través de los años, a saldar sus deudas. Son solo dos de los métodos que existen para esos fines. Esto no es información nueva, no es de mi autoría. Es educación financiera que está disponible para todos por igual a través de websites del gobierno inclusive, de la banca y finanzas. Si este podcast La Konquista de aporto el acceso a esta información, enhorabuena, soy feliz por eso. 

Hasta la proxima!

Recurso: Mi experiencia y la Revista Money en Español