Mi nombre es Mabel y si es la primera vez que me escuchas has sintonizado el podcast La Konquista, un podcast que va de Aprendizaje Continuo y Educación Financiera… yo estoy escribiendo la palabra Konquista con K de Kaizen, recuerdalo para cuando estés buscando el podcast…pero anyway, si te suscribes, tu plataforma favorita te dará las notificaciones cada vez que se publique un nuevo episodio. ¡Queda de Ti!
Te he estado compartiendo unas ideas para mejorar tu situación financiera, en el episodio #11, te ofrecí 4 ideas que puedes utilizar y luego, ir revisitando por lo menos dos a tres veces al año. Luego en el episodio #12, te presenté dos de los métodos que existen para comenzar a cerrar deudas, y hasta te sugerí al final una forma combinada de hacerlo. Así que si vas aplicando lo que te he compartido ya debes tener un presupuesto escrito, ya debes haber identificado las peores deudas, y debes tener un plan para atacar el problema. Pero, ¿qué sucede en nuestras familias?, hay que seguir enfatizando en este tema porque tenemos un alto nivel de deudas y en circunstancias imprevistas, por no tener el fondo de emergencias, han afectado su historial de crédito.
En primer lugar puede que el monto de la deuda es muy alto: Si el monto total de la deuda pendiente es demasiado alto comparado con el monto disponible de crédito, esto tiene un impacto negativo sobre el puntaje de crédito. Y ya tienes que haber escuchado eso de tener 600, 700 u 800 en tu puntaje y cómo afecta, mientras más bajo menos confianza das a tus acreedores. Quiero hacer hincapié en que el puntaje de crédito (credit score) es un número que califica tu comportamiento crediticio.Y te lo voy a explicar de forma sencilla en arroz y habichuelas. Esta es la medida que le muestra a los prestamistas y bancos, que tan alta o baja es la probabilidad de que tu pague un préstamo, porque mantiene un récord de tu historia al menos por los pasados 7 años. El puntaje fluctúa entre 350 hasta 850 y existe desde 1981 cuando una compañía comenzó a hacer estos análisis para ofrecerlo como servicio a las empresas que necesitan saber que tan bueno podía ser un cliente o socio, de acuerdo a como maneja sus finanzas.
Otra cosa que te afecta son los retrasos en los pagos: Tu historial de facturas pagadas a tiempo tiene un impacto sobre el crédito Si no ha hecho algunos pagos a tiempo, esto empeorará su puntuación de crédito. En lo personal siempre me programé pagar mis deudas al menos dos días antes de la fecha de vencimiento. De la fecha en que toca, o sea que yo no cuento con los 10 o 15 días de gracia, porque aunque algunas cuentas lo permiten, no quiere decir que es totalmente bueno para ti pagar en ese periodo. Quizás no tuviste recargos pero si, te cuenta cómo pago tardío.
En tercer lugar, adquirir nuevos créditos: El monto de crédito que recientemente obtuviste en la mueblería tendrá un efecto en su puntaje de crédito y si añades solicitudes de crédito en varias tiendas, también. Cuando solicitas más crédito del necesario, los prestamistas lo verán como una persona no responsable y el puntaje de crédito de seguro puede bajar.
Y por último, el cierre de cuentas: esto me lo preguntan muchísimo. La antigüedad del crédito es un factor importante en el puntaje de crédito. Mientras más antigüedad una tarjeta tenga, mejor es para el puntaje de crédito. Es por eso que antes de cerrar una cuenta debe considerar el impacto que puede tener en su historial de crédito. A veces consideramos esta opción si los intereses bajan, para tomar un crédito o tarjeta con mejor % de interés ( no es lo que ha pasado en el último año) y si en el futuro lo consideras, hazlo pero entonces no la cierres todas, de una vez. La antigüedad de las cuentas, es bien vista.
El hecho de contar con un mal crédito en Puerto Rico y en los Estados Unidos es una consecuencia grave que impactará todas las actividades económicas y financieras diarias.
Los otorgantes de préstamos, propietarios de viviendas en alquiler, compañías de seguro y posibles empleadores son algunos de los ejemplos de quienes podrían estar interesados en su historial de crédito. Tu historial de crédito puede marcar una gran diferencia cuando tu:
presentas una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito,
buscas trabajo,
tratas de alquilar un apartamento,
tratas de comprar un carro o adquirirlo en la modalidad leasing,
y tratas de sacar un seguro de inquilino o propietario de vivienda.
Debido a que a los prestadores, propietarios de viviendas en alquiler y otros negocios les importa el modo en que Tu manejas tus facturas y otras decisiones financieras, a Ti también debería importarte su crédito. Y créeme, puede que tengas una o varias casa saldas, mucho balance en ahorro, pero es invaluable de todas formas que si necesitas hacer una inversión puedas ir en confianza a cualquier institución, porque tus números hablarán por ti. El crédito debes mantenerlo vivo.
Fijate quel tener un mal crédito se ve reflejado en varios aspectos financieros de las personas. Cuanto más bajo sea el puntaje, más dificultoso será conseguir crédito. Si se consigue, será con un costo muy alto, porque hay poca confianza en tu persona y eso hará que el monto adeudado crezca muy rápidamente si no cancelas con prontitud esa deuda.
Me explico, lo que sucede es que te dan la linea de credito pero a un % de interés mayor que una persona con mejor puntaje. Si te encuentras endeudado, tampoco te será fácil lograr un préstamo personal con el fin de consolidar deudas, etc.,y esta experiencia negativa, se traslada a otras situaciones afectando el núcleo familiar o las relaciones.
Entonces repasemos: tener el mal crédito te presenta:
Dificultades para conseguir crédito para tu negocio.
Dificultades para alquilar una casa o departamento.
Dificultades para tomar un empleo ya que los empleadores suelen considerar el comportamiento financiero del candidato.
Aumento en situaciones desagradables en el aspecto familiar, entre otras.
Ahora que ya sabes algunas de las causas y consecuencias de tener un mal crédito, es importante que sepas que solo manteniendo buenos hábitos crediticios es posible que el puntaje de crédito sea alto.
Este tema, como decimos aquí en Puerto Rico, pica y se extiende, por eso vamos a continuarlo en varios episodios que no quiero que te pierdas. Como te he mecionado, soy solo un medio para que toda esta información llegue a Ti.
Además si sabes de amigos que están empezando con su primer empleo, que quieren comprar un auto, o que llevan años en dificultades económicas, compárteles el podcast, será de bendición para ellos. Créeme que todos necesitamos esta educación financiera, y mientras más temprano en la vida, mejor. ¡Te espero en el próximo episodio de La Konquista, hasta la proxima!
