Macro Lab｜總經實驗室
EP20 | Klarna用 AI 降低40%僱員！BNPL商業模式與心理帳戶危機—新消費金融的雙刃劍
本集《Macro Lab 總經實驗室》聚焦瑞典 FinTech 獨角獸 Klarna，從「AI 取代 40 % 人力」到「先買後付 BNPL」商業邏輯，拆解科技、金融與行為經濟學如何交織出一場高獲利卻充滿隱憂的實驗！
Chin 帶你直擊用 AI 降本背後的真相：當客服變成機器人、付款被拆成零痛感小額分期，消費者與員工究竟得到了什麼，又失去了什麼？
1️⃣ AI 瘦身 40 %：省錢神話還是服務災難？ [03:30]
2022 → 2024 員工由 5,527 降至 3,422，主因 AI 客服取代 700 人
成本試算：真人客服 3,800 萬 USD／年 vs. AI 系統 500 萬
服務反噬：交接斷點、缺乏同理心，Klarna 2025 再度招募真人客服
2️⃣ BNPL 商業模式全解析 [09:00]
一鍵結帳、4 期免息：客單價↑ 20 %，商戶手續費 1–4 % 成現金牛
與信用卡差異：逐筆審核、隱形債務不易被察覺
監管雷區：英、美、澳相繼納管 BNPL 信貸與信用回報
3️⃣ 心理帳戶 × 過度消費 [19:00]
分期「輕量化」+ 痛感遞延 → Present Bias 放大
Transaction Utility：「免息 = 撿便宜」的錯覺
真實案例：Z 世代 BNPL 同時持有 4 筆以上分期，還款壓力飆升
🎯 為何一定要聽？
雙重視角：同時看見 AI 成本優化與服務品質失衡的拉鋸
行為洞察：透析 BNPL 怎麼「借」走你的心理帳戶、放大即時滿足
實務錦囊：設定「總分期限額」、用 Reflection Prompts 自問三句話，守住理性消費
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